英国政府一向重视技术预见工作，早在1994年就开始实施“英国技术预见计划”。1999年4月，英国政府组织了第二次技术预见。参与此次活动的专家分为10个学科小组、3个专题小组。与上次技术预见不同的是，各小组的报告没有统一的格式，专家对未来技术发展动态的描述也比较具体。

中小企业金融服务小组是英国此次技术预见小组之一。该小组重点研究2010年英国中小企业金融服务的可能情形，经过一年多的调查、讨论和其他形式的研究，于2001年3月提出了最终报告《企业界融资：2010年中小企业金融服务》。报告对中小企业在2010年所享受的金融服务进行了情景分析，以此为基础，归纳了2010年中小企业的金融服务主要前瞻结论。英国技术预见的这一做法对于我国正在蓬勃兴起的技术预见活动有重要的借鉴意义。

中小企业金融服务技术预见

中小企业金融服务小组研究结论认为，在2010年，满足中小企业金融服务的需求在本质和组合方面可能发生重大变化，这些变化表现在六个方面：

1.电子商务将加速支付媒介的变化和开创新的金融服务形式 金融服务小组认为：大多数B2B交易将迅速转移到电子媒介上。到2010年，几乎所有中小企业都参与网络银行服务，所有的B2B支付都将电子化。电子发票将成为标准，大客户包括政府将拒绝支付纸张发票。这将有利支付循环的缩短，而且应该有助于防止大企业通过延缓发票结算时间从中小企业获取免费信用。在B2C领域，支票加速向电子支付方式转移。由于开支票依然可以免费，个人顾客将继续使用它们，但规模在不断缩小。纸币和硬币的支付将更多使用移动电话进行支付。纸币和硬币继续提供相对高的便利——特别是广泛接受性和匿名性。因此，在下十年里不会大量采用电子现金。然而，在以后的年代里将出现电子支付的新形式。移动电话支付结算已经是可行的，在面对面结算中，这将证明是纸币和硬币的最有效替代品。金融服务出现新的供应商，通常在其他服务供应商链形成前后出现。在电子化市场中，电子化支付结算将成为自动的和完整的，特别是电子化供应链过程。这为支付结算网络供应商打开了广阔的新途径，而且潜在地使新的结算网络供应者成为可能。相似地，认证、价值转移、担保、贸易信用和清算也将进行重新分类或结构调整。，随着传统渠道模式衰落，中小企业银行业务关系相继改变。许多中小企业将减少它们对于银行分支机构的依赖，转而通过远程网络银行。

2.为配合基金使用者和供应商，在信用价值链中将出现新模式 银行传统中介角色将为网络搜索的低难度和网络交易的低成本所破坏。一个模式可能是完全非居间化——比如，中小企业买3A级商业票据，直接替代它们银行存款的流动性配置。另一个模式可能是新的银行集聚——比如集聚的中小企业创造专家合作团体。这种团体可能是基于结构性剩余或结构性赤字或伴随着自然的流动性和营运资本的需求。在某些方面，这种模式将是“新经济”下类似于区域银行的历史角色。信用价值链角色被分解：发行货款的组织多样化；专业供应商为中小企业提供信用额度安排；由于新保证人角色出现，中小企业贷款安全性增强；中小企业信贷风险中，流动二级市场从资金供给中分离出来。借款机构将不得不使用新的信用技巧来适应“新经济"。

3.中小企业金融服务小组指出，银行借款，特别是透支，作为中小企业融资来源的重要性将不断下降 这在一定程度上为大量负债融资技术（包括初创企业的以资产为基础的融资的广泛使用，如风险租赁和风险代理）所代替。由于股票市场创造财富的能力不断增强，估计中小企业融资手段将更多地依靠证券市场。技术的迅速变化将促成这种转换。在今后10年中，私人和公共证券资金都将有根本性的调整。私人投资者将发挥更广泛的作用；供商业计划“张贴”的新网络论坛将迅速传播，成为风险资本匹配新商业观念的主要机制；中小企业将更易于从拥有广大投资者参与的新电子市场获得公众证券基金。

4.财富管理领域将拥有重要机会 主要机会来自于作为养老金保管人的政府。同时，为满足中小企业主和收入丰厚的经理层不断增长的财富管理需求，还将出现一些新的机会。养老金保管潜在规模巨大，英国约有500万人。实际达到的水平并不确定，如果没有强制性养老金计划，政府将需要鼓励中小企业雇员为了他们的退休生活准备充足的储蓄。强制性的养老金计划，包括自由职业人员，到2010年将是可接受的。中小企业主与高收入的经理层的其他财富管理服务有更高的利润前景。

5.保险（实物资产险和简单商业险）和更广泛而复杂的风险管理服务将出现以网络为基础的革命。中小企业一般险的销售将出现网络革命。今后10年内绝大多数商业链将被网络取代并电子化。如果经纪人把角色定位于风险管理咨询者，他们将继续在商业领域中发挥重要作用。那些不做改变的经纪人将迅速消失。一般保险产品开发中，因特网将拥有重要地位。预期覆盖电子商务风险（如通过黑客和网络骗子进行的商业骗子）的保险险种将迅速出现。社会趋势也将是重要的驱动力。比如，中小企业将面对不断增加的责任保险费用，因为社会变得更喜好诉讼。雇主将不得不接受在工作环境中更宽泛的责任，不仅在健康和安全方面，也包括在如种族歧视和性骚扰等领域。

6.金融将是提供众多咨询和管理支持的主渠道，包括一般性支持和诚信咨询支持。今后发挥作用的技术和其他力量将使金融服务供应商能够拓展这种角色以便在更广泛的机会中用新的方式满足需求。咨询（税收、会计、法律、商业咨询）网络和多媒体传输愈加可行。这使得向中小企业提供咨询意见更为经济。一些大的金融服务供应商提供这些增值服务，以便补偿他们基本产品利润的下滑。比如经受了制造业利润的长期下滑，IBM把它的全球服务分支建设成全球最大的咨询机构之一。类似地，全球专业服务公司将通过网络向中小企业提供咨询服务：通过专家软件系统；通过在线“利益共同体”；通过远程电视会议。由于中小企业数量的增长和更多年轻人从事商业，商业教育需求更为强劲。在中小企业部门，通过因特网或数字电视传输的教育和培训将成为规范。金融机构将适当地参与中小企业管理支持服务，包括后勤办公服务的外部采办服务供应。金融机构能够利用规模效应和网络传输，在减少中小企业管理性间接营业成本中发挥作用。

两点启示

英国技术预见的中小企业金融服务小组提出的《企业界融资：2010年中小企业金融服务》报告，不仅对在我国全方位地推进技术预见研究工作具有重要的参考价值，而且对于我国的商业银行和保险业等金融机构开展中长期规划也具有借鉴意义。

1.技术预见应加强技术对社会经济影响的探讨

我国正全面融入世界经济，国际竞争日益激烈，产业结构调整余地更小，经济建设深层次问题日益突出。众多矛盾的根本解决最终依赖于科技水平和创新能力的增强，我国技术预见活动理应重点描绘信息技术、生命科学、新材料新能源等的未来蓝图。然而，经济社会与科技发展是紧密相连、互为促进的。未来经济、社会的发展形态也决定着科技的未来发展的路径选择。正在全面建设小康社会的宏伟战略和现实的社会老年化问题都必将塑造我国基础性研究与高技术研究的未来选择。英国技术预见中小企业金融服务小组的预见性结论与策略建议就是通过德尔菲调查法和情境分析法，详细研讨了2010年中小企业享受金融服务行为的变化，并以这些变迁为依据，提出一系列金融服务业的应对策略。

2.商业银行必须开展技术预见研究

技术预见方法已经很长时间被运用于发达国家。英国政府开展的技术预见工作，专门成立了中小企业金融服务小组，探讨2010年英国银行业可能存在的、由未来科技、社会、经济决定的中小企业金融服务的重大变化。尽管金融科技和社会、经济的发展具有很强的不可预测性，但为了支撑我国金融业制定面向未来的金融战略和策略，我国金融业必须开展中长期金融业技术预见研究。

金融业战略规划制定日益重要。金融服务基本上是知识创造活动，然而知识生产的成本一一包括传播和扩散的成本都在上升，相应地意味着金融业活动涉及更大的风险和不确定性。为了最小化金融风险和不确定性、最大化知识创造活动的收益，金融政策制定者和决策者必须用经济社会技术预见的方法去展望和预见金融业发展的较长期的未来。尽管这种重要性已经被普遍感知，但我国金融界却没有像英国这样开展长期的、战略水平的技术预见研究，更没有这方面系统的研究成果。

[作者单位系上海市科学学研究所]